小微企業融資難是一個全球性問題，並且也不是現在才有的。2011年11月，國家財政部、國家發展和改革委員會發出通知，要求在未來三年內免征小微企業的22項行政事業收費。不用說，這項政策能夠在一定程度上緩解小微企業的生存壓力，但卻不能從根本上解決問題。如果不解決小微企業的銀行貸款難，小微企業的健康發展就很難不是一句空話。
小微企業從銀行得到貸款難
小微企業的融資難表現在哪裏呢？在2011年11月26日舉行的第二屆小微企業融資論壇會議上，廣東省中小企業局提供一個數據，那就是廣東省有53%的中小企業從來沒有與銀行和金融服務機構打過交道；換句話說就是，雖說借貸資金能夠促進企業發展，起到“借雞下蛋”的作用，但這些小微企業從來就沒有享受過這一點，甚至沒有想到這一點。
原因在哪裏？歸根到底，小微企業的主要特點是規模小、盈利少；而企業規模小、盈利少，在金融機構眼裏就等同於貸款風險大。
說得更實在一點就是，銀行是“欺貧愛富”的。企業越是有錢，銀行就越喜歡貸款給你，因為它覺得你這時候“有償還能力”。可是，這些有錢的企業並不一定真的需要銀行貸款；相反，它考慮更多的可能是如何把錢投出去，以錢生錢；或者用出去，繼續擴大經營規模、提高市場占有率。倒是迫切需要銀行貸款的企業，有的已經餓得頭昏眼花、嗷嗷待哺了，才會想到銀行；可是銀行就是不願意貸給它們。這樣，就形成了一個死結。
也難怪。按理說，所有貸款放出去都有風險，銀行不知道的隻是這種風險有多大、會不會發生、什麽時候發生，區別隻是在這裏。可是對於銀行來說，如果貸給大企業尤其是國有大型骨幹企業，將來即使有風險，甚至貸款收不回來，也容易找到理由；可是如果貸給小微企業，尤其是這些小微企業全都是私營、個體，一旦貸款收不回來，也就說不清了。這就是銀行不願意貸款給小微企業的主要原因。
另外一個原因是，小微企業的經營風險也確實很大。許多小微企業在開業後一兩年就倒閉了，能夠熬過兩年的已然不多。資料表明，目前我國中小企業的平均生存期為2.9年；能夠活過3年的不到10%，活過5年的不到3%。既然如此，還有誰敢把錢貸給你去“博”一記呢？！
外部融資首選銀行貸款
但毫無疑問，小微企業如果缺少資金，最應想到的還是從銀行獲取貸款。道理很簡單，相對而言，銀行貸款的成本低、期限長、風險小、手續簡單、方式靈活、資金到賬快、資金供應量大。而且，銀行貸款的利息可以進入成本，能夠起到節稅作用。
資料表明，我國中小企業需要從外部融資時，94%會首選銀行貸款；而在中小企業的外部資金來源中，92%的資金確實就來自銀行貸款。
所以，隻要有可能，小微企業在需要資金時，應當首先考慮直接從銀行取得貸款，這是最簡單的道理。不過由於銀行放貸有許多要求，所以你必須符合它們的要求才能順利拿到貸款，避免走彎路。
根據銀行規定，銀行貸款的步驟一般包括：（企業向當地人民銀行）申領貸款卡、貸款申請、銀行審批、簽訂借款合同、貸款發放、貸後檢查、貸款的收回與延期，等等。
而對於小微企業來說，要想取得銀行貸款，首先必須符合以下條件：一是有營業執照，是合法企業；二是獨立核算、自負盈虧、自主經營；三是在銀行開設了基本賬戶和一般存款賬戶；四是具有按期還本付息能力；五是在工商行政管理部門辦理了年檢手續；六是擁有一定的自有資金，產品有市場，生產經營有效益；七是納稅和信用記錄良好；八是資產負債率符合銀行要求；等等。在此基礎上，企業的資信等級越高、財務狀況越好，就越容易取得銀行貸款。
具備了以上這些條件，銀行在給企業放貸時會要求提供投資項目可行性報告。也就是說，銀行要了解這筆貸款放給你以後能否提高技術水平、經濟上是否能產生效益、實際上是否可行等等。其中，銀行更關心的當然是你能否提高效益了，因為這是決定你將來能否按時還貸的基礎。如果貸款投放給你打了水漂，將來要想收回貸款就會難上加難。所以，撰寫貸款項目可行性報告的出發點和落腳點，就是能產生多大的經濟效益。
在上麵這些要求中，究竟要達到什麽樣的財務狀況銀行才肯放貸給你呢？下麵通過一個實例來加以說明。
李老板開了一家服裝加工出口型企業，規模不大。主要生產針織服裝，出口對象是歐美國家，產品100%出口，已經有10多年了，在當地同行中口碑不錯。現在遇到一點麻煩，需要從銀行獲取貸款80萬元。
回顧過去，李老板曾經在2008年5月25日，以工廠廠房和倉庫做抵押，在某銀行貸過300萬元個人投資經營貸款，貸款期限5年，至2013年5月24日到期，貸款餘額現在還有約120萬元。
而李老板個人曾經在2005年10月10日在銀行借了一筆個人住房貸款，80萬元，至2015年10月9日到期，貸款餘額現在還有約35萬元。從這兩筆貸款看，還款信用都不錯。
從公司經營看，李老板的服裝廠出口情況良好，最近3年來的出口額分別是2009年250萬美元，2010年300萬美元，2011年400萬美元。
根據該廠向銀行提供的資料，公司出口結匯中信用證收款比例在65%左右；而經過計算，該廠的應收賬款在流動資產中所占比例達到65%，可見其資金回籠還是有保障的。李老板個人的自有資金投入，全部反映在其他應付款中，並不是對外負債，據此計算，2011年該廠的實際資產負債率為35%，目前（貸款日）為38%。
再從李老板個人占股比例看，該廠目前平均每月淨利潤約9萬元，李老板占股70%，可支配淨利潤約為6.3萬元。可是，該廠尚未還清的貸款每月還款額就有9.2萬元，已經超過月盈利能力；更不用說，如果還要繼續借貸，月供款額將更高。不過，考慮到銀行貸款是可以在成本中開支的，所以總體上看，該廠仍然具有按期還本付息的能力。
再從另外一個方麵看，該廠過去曾經為人擔保過400萬元的銀行貸款數額，而這次借貸80萬元後，貸款本息和約為240萬元，並沒有超過擔保還款能力。當然，因為上筆貸款尚未還清，該廠的廠房和倉庫還被另一家銀行抵押著，就不能單純以240萬元小於400萬元來做比較了。不過也應當看到，這240萬元與400萬元相比還有不小的差距，所以銀行在貸款擔保比較有保障的背景下，依然是會同意給李老板貸款的。
古今中外，如果不是貸款渠道不暢，銀行貸款在所有企業中的融資比重都可能會是最高的。尤其是大中型企業，包括西方國家，企業融資的首選項目都是銀行貸款，因為它的風險最小、利率也最低。
爭取銀行貸款的四點技巧
小微企業要想爭取到銀行貸款，很重要的一點是要建立良好的銀（銀行）企（企業）關係，為此有以下四點技巧需掌握：
一是平時在資金充裕時就要注重和銀行打交道，而不是到了山窮水盡時才想到還有銀行的存在，否則就犯了大忌。
二是平時在選擇開戶銀行時，要盡量放在同一銀行。這樣，既提高了對銀行的貢獻率，又便於該銀行對你的資金運動情況有一個總括了解。
要知道，銀行最怕小微企業的資金東躲西藏的摸不著頭腦。現在你把你的所有資金全都放在這一個銀行進出，實際上就是變相告訴它，我就“靠定”你了，我有資金困難時不找你找誰？你得幫幫我！
三是因為小微企業都是民營性質的，外人很難分清這企業究竟是法人還是個人的。實際上也是如此，企業資產和老板的家庭財產有時候是通用的，可以隨時搬來搬去地用。這時候銀行對小微企業貸款時，就不得不要多長一個心眼防止老板個人抽逃資金了。既然這樣，你在向銀行申請貸款時，就應當主動追加企業主個人擔保，讓銀行放心。
也就是說，你主動把老板的個人資產和企業法人資產捆綁在一起，讓銀行絕了對老板抽逃資金的擔心，對爭取銀行貸款是非常有利的。
四是貸款時機要盡量避開季末和年末，否則這時候如果你想貸款，銀行往往會無能為力。
究其原因在於，銀行貸款是有規模控製的，信貸規模在年初一次性下達、分季安排使用，不得擅自突破。所以，當你有貸款需求時要提前和銀行通氣，及早進行安排，“臨時抱佛腳”往往就隻能碰運氣了。