如今在電商領域拚多多不但成功突破了阿裏巴巴、騰訊、百度構築的互聯網行業壁壘，而且以“拚著買，更劃算”的廣告詞名震電商江湖。
拚多多拚著買是不是更劃算不知道，但對於保險產品來說，必須要“拚多多”。不同的是，大家在拚多多上要跟別人一起拚，在保險產品上要自己跟自己拚，就像火鍋裏的菌類大拚盤。
保險，為什麽要拚著買？
首先，個體麵對的風險多種多樣。比如，吃口魚被刺紮到住院；規規矩矩開車，卻被路上的汽車關照，輕則出險，重則重傷；疾病的到來，住院醫療花費；老年人的養老風險……
按事件發生根源劃分，人一生主要麵臨的風險可以分為自然風險和社會風險。
自然風險主要包括風雨雷電、地震火災、冰雹洪水等。最關鍵的是某一個個體在自然災害麵前毫無抵禦能力。比如，2008年震驚中外的汶川地震造成6.9萬餘人遇難、1.7萬餘人失蹤，直接經濟損失超8000億元，但保險理賠卻隻有十幾億元，明顯不足以應對如此巨大的自然災害造成的損失。
社會風險與人類自身屬性息息相關，對某一個具體的個人來說同樣無法抵擋。人與動物最重要的區別之一就是具有社會屬性，某一個具體的人必然有著認知缺陷，或者說某一方麵的知識空白，都將麵臨著從天而降的社會風險。最常見的，婚前、婚內財產的區分界定與管理，債權債務風險的規劃，稅收的規劃、遺產的傳承、企業老板的雇主責任等，都可以通過保險解決。
其次，單一保險產品保障目標單一。市場上保險產品雖然很多，但是，各個公司產品之間同質性很高，單個產品保障的風險更單一。意外險隻保意外，重疾險的保障重點在重大疾病，定期壽險針對人的生命，住院醫療險隻報銷住院期間的醫療費用等。沒有哪一款保險能把全部的風險因素都囊括進去——如果真有這樣的產品，勸你千萬不要買。
為什麽？
因為商場促銷打包賣商品，肯定比自己去市場對比拚著買貴，保險公司同樣如此。看似保障很全，其實這樣的保單隻是附加了很多產品一並賣給你，某些產品比單獨在市麵上買要貴很多。
我們已經分析了保險的特征，根據大數法則，保險在同類風險中按照精算結果進行定價，如果多個保障強行合到一起，雖然保障看似多了，但問題也隨之出現，最重要的風險計算和精算定價就成了難題。所以，意外險隻保意外，重疾險隻保障重大疾病，醫療險隻賠付住院醫療費用，諸如此類。
總之，市麵上沒有一張保單能涵蓋所有風險。如果有銷售這麽告訴你，請參考我們給出的標準答案。
再次，各家保險公司不同的保險深度和密度決定客戶必須拚著買。每家保險公司的實力不同，可銷售的產品種類和數量必然不同，這就是所謂保險深度和密度。如此，客戶在一家公司可選擇的可能性總是有限的，這要求投保人買保險不能局限在一家公司。
各家保險公司的經營策略不同，優勢產品也不一樣。同是白酒也有醬香型、濃香型、清香型、董香型之分。跟白酒行業一樣，有的保險公司主打人身保險，有的保險公司主打財產險。在人身保險中，有的公司可能重視發展重疾險，有的保險公司投資型是拳頭產品。即使同樣的產品，客戶的需求也是不一樣的，有的客戶注重服務和體驗，有的客戶關注價格，有的客戶看重品牌。
對於客戶來說，去商場買衣服都知道貨比三家，保險這種關係後半生生活質量的產品，當然要比一比、看一看，選擇最適合自己的、性價比最高的產品。
如此，拚著買無疑是最好的策略。
最後，要告訴大家一個業內公開的秘密，很多附加險要比單獨購買同類型的產品貴很多。所謂附加險，就是在購買主險時購買的補充產品。去專櫃買洗麵奶的時候，賣家一般會贈送兩張補水麵膜。此時，贈送的麵膜就相當於附加險。當然，客戶的附加險是買來的，而不是保險公司免費贈送的。
最常見的附加險形式，是在購買年金險或者萬能險時，附加購買住院醫療險。大多數消費者在決定購買附加險時，一是已經認同了這家公司和產品，二是在代理人的勸說下想獲得更多保障，三是一站式配置圖方便。
代理人不會告訴你的是，部分附加險比單獨購買其他公司的產品要貴。一家超市海報上宣傳的促銷產品確實不賺錢甚至虧損，但是，超市裏其他商品肯定不會如此，而且一定能靠客流帶動其他產品銷售，把虧損補回來。超市就是靠海報吸引客流，賺消費者買其他商品的利潤。
以某知名保險公司官網上某款少兒年金險為例，在主險中附加10萬元保額的重疾險（80種重大疾病加20種輕症）之後，年保費增加292元。而另一家公司單獨售賣的重疾險（70種重大疾病 +35種輕症）在同等保額和繳費期限下，年繳費隻有132 元。
更誇張的是，這家公司官網上單獨售賣的一款按年繳費的少兒重大疾病保險，售價隻有68.5元……
說到這裏，買保險要不要拚著買，已經不言自明。
知道了保險要拚著買，下一個問題，應該如何拚著買呢？
按照馬斯洛需求層次理論，人類需求從低到高依次包括生存需求、安全需求、社交需求、尊重需求與自我實現需求 【 盛濤 , 楊靜逸 .教育扶貧視域下貧困大學生思想政治工作探析 .教育現代化，2019年第6卷A5期.】，購買保險產品也應該是這樣的。
跟任何事情一樣，保險理財也應該有三個種類，如果按馬斯洛需求理論來分就是三個層次：消費型保險、報銷型保險和投資型保險。
消費型保險對衝死亡風險，滿足最基本的生存需求；報銷型保險大多停留在安全、疾病兩個層次，在人類心理需求中又要上一個層次，是安全需要；最高層次是投資型保險，不但能夠轉嫁人身風險，還可以在一定程度上抵禦經濟波動和通貨膨脹帶來的風險，是自我實現需求，處於最頂層。
保險產品都可以滿足以上需求，保險的配置也應該符合馬斯洛需求理論，生存、安全是首先要解決的需求，隨後要解決疾病、意外、傷殘身故等人身風險。在此基礎上，我們要追求自我實現。
按照這個原則，下麵我們先拚出幾個保險產品組合，不過每個人跟每個人都不一樣，這些組合也僅供參考。
必備款
《三體》中有句三體人的名言“什麽時候生存成了天經地義的事兒”，在這個世界上，人類生存本來就不是“天經地義的事兒”。呱呱墜地之後，人的首要目標不是“恭喜發財”，而是活著、活下去。
對任何一個人來說，死亡不僅意味著失去一切，還意味著丟下破碎的家庭和生者沉重的負擔。生命之花一旦凋零，花開花落、草長鶯飛，世間一切都與逝者無關了，特別是成年之後的死亡，損失將更大。所以，我們首先要對衝的、必須對衝的，就是死亡風險。很多人並不是不在意死亡風險，而是不願意麵對死亡風險。
對衝死亡風險的最佳工具就是定期壽險。
這種壽險按被保險人投保時年齡、保額、保險期限等因素確定保費。未來幾十年內一旦身故或者全殘，可以獲得保險公司的賠償；如果被保險人期滿後仍活得龍精虎猛，善莫大焉，保險合同失效，也不會退還保費。
定期壽險一般具有高保額、低保費的特點，以30歲男性購買30年期100萬保額的定期壽險為例，如果選擇30期按年繳費，互聯網上有很多產品的價格在1700元至2100元之間。每月也就是一頓飯錢、幾包煙錢，就能獲得100萬的身價，何樂而不為？
購買定期壽險首選消費型，經濟條件好的再考慮生死兩全險（死亡或者到期，都能拿到錢，當然費率也更高）。購買定期壽險我們對衝的是死亡風險，所以盡量將繳納保費的期限拉長，降低單次繳費金額，一方麵可以對衝通貨膨脹風險；另一方麵是一旦出險，就不用再繳納後期保費了。
這類消費型保險必須要買，不存在談判的可能性，這一點已經明確提出，如果您沒買，趕緊去買。這類保險是保險產品最基礎的設計，沒買消費型保險就跑去買投資型保險，還號稱自己懂理財和資產配置，那是相當可笑的。這相當於連一套房子都買不起的人去買瑪莎拉蒂。至於究竟要購買多少投資型保險，得先看自己買了多少消費型保險，如果前麵的險種大致齊全了，再說後麵的事情。
加強款
定期壽險是每個人必須要買的保險產品，卻也不必一蹴而就，隨著年齡的增長，保險公司經營管理水平的提高和預期壽命的提升，未來定期壽險的保費或仍有降低的趨勢。對於剛入職的年輕人來說，壓縮繳費期限帶來的是繳費的壓力，肯定會降低生活質量。
因此，定期壽險可以根據個人能力，購買10年或者20年期限的產品，等收入提高或者這些產品到期後再重新配置。
並不是所有意外都會導致死亡，更多的意外導致傷害或疾病。生、老、病、死，人生誰也繞不開的四種經曆，排在死亡之後的便是疾病。無論疾病還是意外，最終的結果都是導致人住院、醫療費用支出。所以，有了定期壽險之後，一定要配置一款百萬醫療險，對衝其他意外和疾病導致的治療費用。
百萬醫療險屬於報銷型的，二三十歲的人每年保費在二三百元左右（由於是年繳的，所以隨著年齡的增長費用會增加），不但每個人都能負擔得起，而且保障高達四百萬到六百萬（大多數人保額不必貪高，住院花費一百萬還治不好，就應該享受生活了），隻要住院，足以應對任何疾病和意外導致的醫療費用支出。有了百萬醫療險，再也不用轉發朋友圈愛心籌款了。
升華款
百萬醫療險既能保險意外、小病小災產生的住院醫療費用，也能分擔重大疾病住院治療產生的費用。這裏要強調，在患重大疾病的前提下還想要享受高品質的生活，務必要升級自己的保障，在前兩款保險配置的基礎上，要配置一款重疾險。
糾正一個普遍的錯誤觀念：重疾險是預防重大疾病的。
重大疾病花費高、死亡率高，大家身邊患重大疾病的親朋好友並不少見。正是基於這樣的客觀事實，不管代理人還是消費者，都拚命兜售重疾險，而且保費不菲，少則一年幾千，多則一年幾萬數十萬，以獲得幾十萬上百萬的重大疾病保障。
買了重疾險，大病治療費用無憂也！
這麽想的人一定要記住，這是完全錯誤的觀點！
錯誤觀點將導致錯誤的投保，最終導致結果偏離預期。
正如平安人壽城鎮居民患病的數據所示，重大疾病的發生概率相當高，因此重大疾病險的費率非常高，屬於輕奢商品。哪怕10萬元的保額，每年也要幾千元的保費。即便如此，10萬元的保障根本不足以應對一場重大疾病產生的費用。如果繼續抱著對衝重大疾病風險的觀念提高保額，那麽花費將再上一個台階。
所以，購買重疾險首先要糾正錯誤觀念，重大疾病不是用來保障疾病的，而是保障患重大疾病之後的生活質量不降低，保障康複、營養費用。
一旦患重疾，個人支出必然陡增，收入必然減半甚至降低為零。手術成功後，還會伴隨漫長的康複期和巨大的營養、恢複、陪護費用，這些費用都要自己負擔。失去了收入，家庭的生活質量必定受到實質性的影響。
與百萬醫療險不同，重疾險都是給付型的，隻要確診了重大疾病，保險公司就會賠付（不管是否拿著錢去治病）。因為之前已經配置了百萬醫療險，患重疾的住院醫療費用可以報銷，而確診重大疾病後保險公司賠付的費用，就是對收入降低、康複營養費用的補充，以保證生活質量不降低。
至於購買重疾險的保額多少，根據個人的消費能力、目前的收入水平權衡即可，一般十萬至幾十萬不等，不必一蹴而就。
享樂款
如果說前麵的保險組合是為了滿足生存需求、安全需求，那麽這裏要說的儲蓄型的年金險、萬能險、分紅險就是為了滿足更高層次的尊重需求和自我實現需求。
這類產品除了自身的保障功能，兼具投資和儲蓄功能，能夠平滑生命期收入支出，一般以複利計息，連續滾存，時間越長，日後獲得的收益越大。
由於是儲蓄性質，所以這類保險買得越早儲蓄越多，複利的時間越長，最後獲得的保障越多。但大家要記住買儲蓄型保險的一個前提，就是已經擁有了前麵幾款保險，而不是直接購買這類儲蓄型保險。
最後，讓我們來總結一下保險產品的配置思路：保險必須拚著買；保險必須從低層次到高層次依次配置；先買消費型、保障型的產品，再買投資型產品。買保險是一個資產配置與規劃的科學過程，不能拍腦袋決定。以上提供的幾種拚著買保險的組合，至於最終決定配置哪些產品，又受到自己所處的生命周期、收入支出、家庭成員以及未來計劃等因素的影響。
一旦找到合適的產品，就要盡早配置，畢竟年齡越大風險因素也越多，保費也越高。
買保險容易，交錢即可，但保險又與普通商品不同，從交錢那一刻起，考驗保險公司服務的時刻才剛剛開始。
可在現實中，一旦客戶交了錢交易就算結束了，有時候甚至連當初賣你保險的業務員都找不到，至於後期的服務，總有公司出爾反爾讓人難受。
真遇到這種現象，如何維護自己的權利？