對於生意人來說，如果沒有買賣，就無所謂盈虧。換句話說，隻要存在交易，任何一個市場都存在盈虧。
很多人投資股市，一旦建倉往往會天天盯盤，觀察股價走勢。保險就不同了，相當一部分人買完保險產品之後便對之不聞不問，以為萬事大吉，安枕無憂。有人把保單放到了抽屜裏，有人把它鎖到了保險櫃裏。每年都在繳費，繳費也成為一種習慣，至於買的是什麽保單、獲得了怎樣的保障，幾乎到了全然不知的地步。
盈虧是需要檢視的，自己不關心，沒人會告訴你賺了還是賠了。買保險，買的就是安心，錢交了就能安心？
答案當然是未必。
既然是交易，保險的買賣必然存在盈虧，理財如果連盈虧都不知道，如何能稱得上是理財？
在股票市場投資中有“斬倉”一說，意思是一隻股票如果虧損到一定地步，必須毫不猶豫將之拋出，不能優柔寡斷。既然保險產品也是一種投資，就應該像炒股一樣，砍掉那些虧錢的持倉，避免損失進一步擴大。
所以，作為理財規劃的必要環節，作為對衝風險的重要手段，作為生活質量的最後屏障，一定要隨時檢查手裏的保單，堅決處理掉那些“虧錢”的保單。
保單怎麽會有“盈虧”？
所謂保單“盈虧”，確實不像股市能直接算出來賺了（虧了）多少錢，而是一種相對概念，所以很多人對此漠不關心。之所以說盈虧，為的就是方便大家理解。
通常來說，保單“虧損”有兩種表現： 一是保費倒掛，二是相對“虧損”。
先說保費倒掛。所謂保費倒掛，就是所繳納的保費總和超過了獲得的保障，保險以小搏大，保費倒掛就成了以大博小。
保費倒掛的現象一般存在於儲蓄型的養老保險、健康醫療險、重疾險中，在高齡投保的客戶中更容易出現。
眾所周知，保費與年齡和風險因素成正比，年齡越大，患病概率、死亡概率都會提升，保費也就越多。隨著年齡的增長，特別是對於50周歲以上的人，如果此時購買保險，不但保費高，保障還很低，不管是儲蓄還是投資功能，都會大打折扣，甚至出現保費倒掛的現象。到了60周歲以上，即便想買保險，很多保險公司的產品都會拒保。
買保險為的就是以小博大，將風險轉移給保險公司，保費一旦倒掛，風險不但轉移不出去，自己還往裏貼錢，這種虧本生意豈能做得？
為了避免虧損的發生，建議在能力允許的情況下，保險還是應該盡早規劃的好，以免得不償失。如果沒能提前規劃，建議60周歲以上的老人就別想著給自己買保險了。穩健為主，以其他理財產品來應對未來醫療和養老的風險或許才是最好的選擇。
那麽，接下來的問題就是：如何避免保費倒掛，又該如何計算？
很簡單，首先看被保險人是不是高齡投保，如果年齡在50周歲以上，不管別人怎麽說，自己心裏一定要有底：高齡買保險出現保費倒掛的概率非常大。心裏繃緊了這根弦，就能避免別人的忽悠，避免保費倒掛的現象出現。
另一個方法，可以根據繳納的保費與將來獲得的保障進行對比，如果兩者大同小異或者未來獲得的保障都比不過最普通的理財產品，那就應當盡快處理掉這款保險，而不是繼續繳費。
以互聯網上熱賣的一款重大疾病保險為例，50周歲的男性購買10萬保額的終身保障的重大疾病保險，如果繳費期為10年，則每年的保費為6801元，十年總保費高達68010元，雖然總保費沒有超過保額，但如果將這筆錢投入到年化7%以上的理財產品中，十年期後總收益也超過10萬元。
7%的年化收益很高嗎？
頭部的 P2P 平台，抑或股票市場上的指數基金很容易達到。
如果投保該產品時，投保了惡性腫瘤持續複發和投保人豁免附加險，那麽每年的保費將提高至9813.29元。總保費高達9.8萬餘元，最終的保障卻隻有10萬元，這樣的保險，還有必要買嗎？
互聯網上還有一則網友吐槽的例子： 家長在2008年給3歲的孩子投保了某保險公司的康寧終身保險，年繳費730元，十年繳納7300元，保額卻隻有區區1萬元。如果選擇在繳費十年後退保，卻隻能拿到4000多元。
與保費倒掛相比，保單“相對虧損”形式更加隱蔽，也更難識別，在這裏我們也跟您聊一聊。
有時候我們會碰到這樣的情況：購買保險時，無論保障還是服務，從哪個方麵來說這款產品與市麵上其他產品相比，都是數一數二的，一般情況下，投保人眉頭也不皺一下就拍板買下。
然後，然後就沒有然後了……
投保人以為自己買到了最好的產品，將保單束之高閣，自己每年乖乖地繳納保費，做著保單到期後享受收益的美夢。
在這裏，我告訴大家，這種做法最危險。
這倒不是說保險公司不負責任或者虛假宣傳，而是時移世易，投保人未能與時俱進。須知，保險不是股票，股票尤其是短線炒手特別關注一兩天、一兩周的變化，很少有散戶投資者持倉一隻股票半年以上。但是，保險產品通常有動輒十幾年的保險期間。
在一個日新月異的世界，焉能有十幾年不變的東西？
保險定價是由風險因素和市場競爭等多方麵決定的，是綜合計算後的結果，這些都是可變因子，不是不變因子。
那麽，問題就來了。
隨著醫療條件的改善，生活質量的提高，人們對健康的重視程度越來越大，預期壽命也會不斷提高，某些風險因素並不絕對隨著年齡的增長而增長，甚至會降低。預期壽命一旦延長、風險因素一旦減少，產品定價必然會降低。
此時，新出的產品定價或許會低於原來的產品，即便價格上相差無幾，新產品提供的附加服務可能會更多，比如專家預約門診、就醫綠色通道服務，前幾年購買的保險產品就沒有這些服務，如今早已相當普遍。原來的產品定價繳費在麵對同樣的新產品時，就失去了競爭優勢，如果繼續繳納保費，那麽原來的產品相對新產品就是“虧損”的。所以，對於手裏已有的保單，我們要時常拿出來與市麵上的產品做做對比，進行一下“體檢”，堅決退掉那些“虧損”的保單。
退保肯定虧損，交了那麽多錢，一旦退保將拿不回三瓜倆棗，怎麽辦？
的確如此，但我要提醒大家，資產配置要去除沉默成本，考慮機會成本。退保肯定會虧損，但決定是否退保，不應該由過去決定，而是看未來。如果新產品的性價比和保障能夠完全覆蓋甚至超過退保產生的虧損，你還會猶豫嗎？
事實勝於雄辯，咱們還是用案例說明。
小A在前兩年購買了一款重疾險（保至80周歲，重疾80種，中症和輕症分別包含20種），保額50萬元，選擇20年繳，年繳保費17170元。如果按期繳納保費，總花費高達343400元。
如今，另一家保險公司推出了新產品，同樣是50萬元的保額，保障期限擴展到了終身，重疾擴大到了100種，雖然輕症隻有50種、自己年齡也漲了兩歲，但同樣是20年繳，年繳保費卻降低到10837元。如果重新投保，總保費隻有216740元。
已經購買的產品，雖然已經享受了兩年保障，但如果選擇退保，最後幾乎拿不回多少錢，損失確實很大；如果繼續如期繳納保費呢？和新產品比，最後不但多交126660元保費，而且享受的大病病種、保障期限也大打折扣。
孰優孰劣，一比便知。
繼續交舊保單的錢，與新產品相比自己就是“虧損”的，而此時你要做的，就是堅決退掉那些“虧損”的保單，享受新的保障。
這裏要提醒大家一句，不是所有保單都可以這樣比較。
買保險是件慎重的事，退保更需要謹慎。要不要選擇替換，要參考價格和保障因素，更要看自己的身體狀況，如果期間有生病住院情況，或者由於身體條件出現拒保、加收保費的可能，替換就會得不償失。
另外，如果已經繳費多年（5年以上），再進行這樣的比較，意義也不是很大。畢竟，年齡增長後保費也隨之大幅提升。