理財最重要的事情是什麽？
理財最重要的事兒是防範風險！理財最重要的事兒不是保住本金！
理財最重要的事兒是防範風險，保住本金！
在本書最後部分再次跟大家強調：任何人、任何時點、任何一筆理財，防範風險都遠比賺取收益重要。
無論多大金額的理財，無論芸芸眾生還是社會精英，無論身處哪個社會層麵，理財收益都不可能對生活品質有實質性影響，一旦本金損失結果卻是確定的。本金高、收益高，投資人生活成本本身就很高；本金少、收益低，投資人生活成本本身就不高。
高收入階層的理財收益總量高，收益總量高的基礎是本金高而不是收益率高，收益率越高的本金麵對的風險就越大。從理財實踐的角度來看，高收入階層確實麵臨更大的損失率，況且這個階層常常因為自我感覺良好而成了炮灰。請不要在任何時候過於自負，不熟悉的領域堅決不碰，須知，賠起來一個億跟一百塊錢賠光的速度是一樣的。
低收入階層本金低，卻不時幻想能獲得高收益，試圖通過理財提高生活品質。請記住，說到理財收益率，最大的目標是讓本金跑贏通貨膨脹，能保持原來的購買力已經是一件很難的事情，至於賺取高收益基本是不可能的。投資是世界上最難的事情，如果能夠輕易實現，世界上早就沒有巴菲特、索羅斯一類的傳奇了。請千萬不要跨越層級購買上一個階層的理財產品，例如幾個普通家庭湊錢購買本金百萬量級以上的信托產品，賺得起、賠不起，其中的風險無法屏蔽，更無法承受。
本金安全在任何情況下都比賺取收益重要，經濟學、金融學（確切地說是西方經濟學、西方金融學）是一些有意無意的騙子，某種程度上是一種文字遊戲。所謂“風險 - 收益”配比就是其中之一，按照該理論，高風險對應高收益、低風險對應低收益，類似於“西瓜紅色，心髒紅色，所以吃西瓜補心”一類的妄言，現實中根本就不存在。
投資的結果永遠隻有兩種：一是高風險、無收益；二是低風險、低收益。
因為世界上隻存在“高風險”，根本不存在“高收益”，這是馬克思主義經濟學早就證明的結論：自由競爭條件下，一切產業最終都會到達“平均利潤率”；“超額利潤率”隻存在於壟斷條件下。壟斷確實可能產生暴利，可是普通人都能參與的壟斷，還是壟斷嗎？
不要幻想普通人能有奇遇。以風險投資為例，普通人隨便投一個所謂“高科技”企業將來一旦變成 BAT，豈不是實現財務自由？
這種事兒隻存在於神話之中，不可能出現在現實的人生。
即使 BAT 也僅僅是一種商業模式，不是開天辟地的高科技創新。所謂商業模式創新，賭的是資本給予足夠支撐，以自殘（燒錢）的方式打垮對手，最終形成渠道壟斷，賺取超額收益，普通人怎麽可能身處其中？ 至於真正的原創高科技確實存在，但很遺憾，原創高科技一定是從實驗室裏成長起來的，最初也一定是賠錢的，連商業資本都不會涉及，何況普通人。
在諸多競爭性企業中尋找最後的勝出者，這不是一個概率問題，完全是資本**裸地搏殺。普通人想從中分一杯羹，無異於癡心妄想。火中取栗賺成盆滿缽滿的情況確實存在，但仔細分析背景，這高收益一定不在普通人所觸及的範圍之內，而且這種投資的風險往往並不高。
那麽，普通人要怎樣理財呢？
學會“理財”就要理解財富。
財富有很多種，所有表現形式都生於市場、長於市場、滅於市場，所以，理解財富必先理解市場。市場是最考驗人心理的地方，也是最好的修行之所。每一個人所有的成長經曆無非是無數次交易罷了，在某種意義上，人生就是市場，市場就是人生，人生原本就是一次次交易組成的。
每個人原生家庭不同，所接觸到的社會環境不同，自然對市場就有了不同的觀點，最終形成了不同的市場悟道和人生曆程，所謂理財收益或者說家庭總資產隻是以貨幣的形式體現出來罷了。那不是孤零零的一個數字，而是一個人所有的貪、嗔、癡、疑、慢。市場道心就是撕下所有麵紗，讓人類思維在真實的利益麵前無所遁形，再以貨幣的方式醒目地把一個人標注在社會之中。市場中沒有人能成全你，也沒有人能害你，這裏隻是舞台，觀眾和演員都隻有自己，所有的酸甜苦辣也隻有你一個人知道。
全書用了很大一部分篇幅跟大家一起理解財富、理解市場，所以很大一部分內容也就成了方法論而非實際操作。於理財或者說任何一件事而言，方法論都遠比具體操作重要，須知，有道無術，術尚可求；有術無道，止於術。
學會“理財”就要學會消費財富。
簡單來說，消費財富就是什麽樣的錢可以花，什麽樣的錢應該存，什麽樣的錢必須借。先說借錢，借款的目標隻能是為購置資產，或者平衡短期（比如2—3個月）現金流，不得用於消費類用途。
這一條尤其對年輕人必須要謹守之，年輕人對欲望控製能力較低，剛剛走入世界，**太多能力又太弱，在沒有家庭支持的情況下能成家立業已頗為不易，世界色彩又太繽紛，一旦借貸消費之門打開，看到的色彩有可能是阿裏巴巴的寶庫，還有可能是鮮豔的曼陀羅——傳說中那耀眼的紅色是人的最後一抹精血。
不僅年輕人，人們經常犯的一個錯誤是，在財務能力不足的前提下，試圖盡量模仿上一個社會層級的生活方式。請記住，這種情況即使偶爾嚐試也價格不菲，不但提高不了生活品質，還會勾起更多欲望，屬於非常不建議的行為。
必須花費的支出是衣食住行和教育。衣食住行本無標準，量力而行即可：衣服不一定華貴，但一定要整潔；飲食不一定多精細，但一定要健康；無論住在哪裏，家人在哪裏哪裏就是家；至於行，就更是適合自己就好，喜歡又有能力自可買輛高檔座駕，至於追風就不必了。所有花費中必須提及的是教育，包括子女教育和本人教育。
請記住，教育從來都屬於投資，不是消費，而且是最有可能獲得超額回報的投資。最常見的誤區，忽略自身教育，注重孩子教育。這是不對的。成人教育非常重要，所謂“言傳身教”並不是一句空話，忽略自身，如何能提高孩子教育？成人教育很難見效，有個人原因，也有社會原因，總有瑣碎的錯誤打斷學習。想一想那些破釜沉舟般考研、考博的人就應該想到，要想在教育上得到超額投資回報就必須有超額投入，教育不是少年兒童的專利，應該普惠於全民。
學會“理財”就要弄清“流動性”的重要性。“流水不腐，戶樞不蠹”，這個道理放在理財上非常合適。
理財，請先保持財富流動性。有流動性的錢才是錢，沒有流動性的錢是為人作嫁（所有理財的歸宿都是投資，也就是用理財資金去賺錢，賺到錢再分投資者一部分）。在這個世界上，賺錢是最難的事兒，所以，投資期限存在明顯差異的理財產品收益率卻相差無幾，3年期和1年期定期存款每年差別不過1.25個百分點。
再看銀行理財產品，通常可隨時變現的理財產品年化收益率在3%—4%之間，期限在1年以上的理財產品收益率在4%以上，但很少超過5%。為了多1—2 個百分點的收益鎖定財富流動性，不一定是明智的選擇。
請您一定記住，在流動性和收益之間必須選擇流動性。永遠要讓一半以上的財富隨時可用，從理財產品到現金的變化時間不能超過三個自然日，保持迅速變現的能力。就總期限而言，家庭理財理論上不應該超過一年。即使在商業銀行，超過一年的貸款也會被視為固定資產貸款，而非流動性貸款，會更加謹慎。
要知道，理財的目標是應對人生大額支出和風險，而不是鎖定流動性。大額支出的時間應該可以預估，風險卻無時不在，沒有流動性的資產將無法應對風險。
如此，理財何用？
學會“理財”就要分清現實和夢境，有切合實際的理財目標。大家都想賺錢、賺大錢，這本沒什麽錯誤，誰還沒點夢想呢？
夢想永遠是夢想，夢想總是美好的；現實永遠是現實，現實總是殘酷的。
請您一定記住，理財的每一個抉擇都涉及真金白銀，絕對不能把“我願”想象成“我能”，一定要對自己、對市場有清醒的認知。一旦反其道而行之，把“我願”當成“我能”，看到高收益就毫不猶豫衝上去，輕者折戟沉沙賠掉本金，重者甚至有可能輸掉身家。事實上，任何人都不可能獲得明顯高於市場的收益。市場是無數人、無數交易、無數博弈形成的價格，也就是最公允的價格。在這個地方，市場是萬能的，市場才是神，沒有人能超越市場，更沒有人能戰勝市場。
請不要糾結於酒類、藝術品、玉石、翡翠一類曾經身價暴漲的投資品，或者遺憾在四十年前沒有囤點茅台，即使四十年前買了一瓶十幾塊錢的茅台，以普通人的儲存方式也不可能賣出高價。
更有甚者，普通人就算手中有藝術品、玉石、翡翠，也不可能賣出高價，此類商品的目標就是收割最後的消費者，怎麽可能讓普通人去收割？簡單一句話就能詮釋其中真諦：玉石講究緣分，緣分不到如何能遇到買家？
我們從始至終都在強調一個理念，現在也用這個理念來結束，請您一定記得：所謂“理財”對一個人、一個家庭的意義，最重要的不是賺多少錢，而是屏蔽多少風險。平安，才是人一生最大的幸福！