相比詩和遠方，更重要的是當下。請一定要記住：當下的理財目標不是賺多少錢，而是有多少錢。賺多少和有多少，兩者有本質區別。
先來說一下什麽是當下？
一個人的“當下”隻有一個，每一個“當下”又對應著無數人，因此“當下”也就有無數種可能。對理財來說，每一個“當下”要做的不僅是錢生錢，錢生錢、多賺錢隻是最簡單、初級的理財理念。
再次提醒，請務必記住：所謂理財，不是賺多少，而是有多少。
控製資產規模最大化才可能收益最大化，君不見，可有一家世界五百強、全國五百強公司不在金融市場融資？無論是互聯網新秀騰訊、阿裏巴巴還是傳統行業永不落幕的茅台、五糧液，哪一家企業隻靠自有資金運轉？
這個道理放到個人和家庭身上也是一樣的，隻有控製資產規模最大，才有可能賺得最多。這就涉及一個理念問題：資產、負債、淨資產，到底哪個才代表財富？
相信很大一部分人的回答是淨資產，隻有淨資產才能說明一個人、一個家庭有多少錢。很遺憾，在我們為您詮釋的邏輯裏，淨資產為王是錯的。
無論個人、家庭還是企業，資產總額都應該成為財富的王者。所謂有規模才有地位並非空穴來風，即使在西方世界也有“大而不能倒”的慣例，一旦企業做大到一定地步便不可能瞬間倒閉。這個邏輯落實到個人理財，就要弄清楚一個人、一個家庭可以動員的資源總量，到底能動用多少錢。真到用錢的時候，沒人會問錢是借來的還是自己的。
如何才能擴大資產控製範圍？
您猜對了，理財，重要的不僅是收益，還有借錢。否則，僅靠一己之力積累財富，難免與真正的理財背道而馳，事倍而功半。網傳北上廣深養活一個孩子要1000萬以上，這麽算並非全無道理，但終歸是嘩眾取寵。1000萬不是一個時點概念，而是一個平滑概念，將1000萬平滑到幾代人的時間就簡單很多了（誤導還在於把孩子當作消費品，而非財富生產者）。更重要的是1000萬是一個資產概念，不是一個淨資產概念，其中包含負債。如果是時點淨資產，1000萬現金不消說普羅大眾，就是億萬富豪也很難常備千萬現金。這篇文章曾在網絡引起軒然大波，人們把一切罪責都歸罪於子女教育、房產、養老，也就是人們常說的“三座大山”。不知大家有沒有想過，所謂“三座大山”是一個人一生應盡之事，是“大山”更是責任。如果一個人不肯為“三座大山”付出，不教育子女、不贍養老人，也不買房，現實生活中是一個怎樣的人？
“三座大山”在任何一個國家對任何人都是一生最重要的事兒。網絡新聞之所以刺目，是因為偷換了概念。1000萬成本應該真實存在，但這1000萬不是一個存量概念，而是一個流量概念。也就是說，不需要在一個時點拿出1000萬，1000萬是平滑到一生中慢慢累計的。
所謂“理財”是以人生為單位，目標不是一年內手中的存款能賺多少錢，而是站在生命周期的角度，結合個人特點和實際情況，平滑一生現金流，將整個人生生涯中的收入和支出做到合理分配，從而輕鬆搬走“三座大山”。
人生任何大的支出都需要平滑到整個生命周期，未雨綢繆，不是單純積攢收入：購房隻需要付出首付，以貸款杠杆撬動整個房款；養老要靠保險平滑退休後的收入；除了基本醫療保險還有個人投資的補充醫療保險，單純希望免費醫療，世界上怎麽可能有免費的午餐？
對普通人來說，35歲之前，年輕的你要向未來成功的你借錢，培養人力資本，解決住房，建立家庭，生兒育女。
有人說35歲之前人生已經過完了一大半，人對時間流逝的感覺並非勻速，隨著年齡增大，時間流逝速度逐步遞增。5歲的時候，一年是一生的五分之一，一年時間很漫長，隨著年齡增長一年在生命中的占比越來越小，按照這種算法，35歲的時候人已經度過了大半生命。20世紀90年代下崗潮的時候有一個名詞叫“四零五零人員”，意思是40歲以上的人再就業困難，而如今職場招聘流行35歲以下。
的確，這種說法有一定道理。人生巔峰成績大多是在35歲以前實現的，自然科學諾貝爾獎得主的成就大多在35歲之前就有了雛形或者已經發表了。
如此，35歲之前的理財原則便是三個字“不要怕”，這一階段理財最重要的目標是提升自我能力，理財目標當然要為此而服務。開拓事業，不要擔心將來的收入不足，如果自己對自己都沒有信心，如何能成就自己？
“不要怕”具體到操作來說就是房貸。
商業銀行真正的普惠隻有一種業務，那就是房貸。公積金貸款則是國家給予普通人的福利，利率更加優惠。既然是普惠業務、福利政策，還是越早享受越好。從個人角度，有恒產者有恒心，所謂安家立業，有家才有業。購房，是一個人走向成熟的標誌。購房越晚，後期成本就會越高。所以，不能猶豫。剛需之下，請不要討論房價下跌，房價確實有下跌的可能，對普通人來說房地產投資既是一生最大的財富，也是唯一的房產，不可能出售換取現金流，漲跌也就與您無關。
至於貸款額度、期限，除了“不要怕”，還要記得這句話：“思想再解放一點，膽子再大一點，步伐再快一點。”正確評估個人能力以及未來發展路徑，用足額度，用足年限。須知，今天購房的錢需要未來幾十年內還清，不用說幾十年後，十年後這筆錢一定不是今天的價值，也一定不是今天的難度。
對於普通人，可以這樣說，35—40歲之後，理財的主要原則就變成了“防風險”。不惑之年，上有老下有小，各種風險隨之而來，任何一種風險概率變成現實都是生命無法承受之重。練習搏擊的人有一種基本功叫“排打”，簡單說就是打人之前先學挨打，學會怎樣挨打才能讓自身受到的傷害最輕。
所謂“防風險”跟“排打”異曲同工。理財第一目標根本就不是為了賺錢，而是不把自己和家庭暴露在極端風險之下。
人生最大的風險是什麽？
恐怕就是死亡了。我們有諱死的傳統，尤其忌諱非正常死亡。從不提起不意味著死亡風險不存在，尤其是主要勞動力非正常死亡對一個家庭財務能力的損害是致命的。逝者已矣，生者何如之，家人可有一份保障？ 人類無法對抗死亡，保險卻能令生者安心，保險、保險，保而無險。
風險的第二層是損失風險。“人之初，性本善”，從投資的角度可以說“人之初，厭風險”。風險厭惡是人類本性，安全是第一要務，就連股神巴菲特都說，投資最重要的是保住本金。
不同理財產品的風險程度是不同的，國債、銀行存款的風險最低，收益也最低；A 股價格波動性強，賺得多賠得也多；期貨市場自帶5—10倍杠杆，多空雙向都能做，贏時成倍地賺，賠時加倍地虧，直到把本金虧光。風險最高的當屬外匯市場，1997年索羅斯等國際金融大鱷就是在這裏輕鬆毀掉一批國家的財富。
不同的人風險接受能力不一樣，麵對不同“收益—風險”配比的理財產品，每個人的選擇並不一樣。這就像玩遊戲，打完了前麵的阿貓阿狗才能去打關頭老怪。遊戲關卡設置難度會逐漸提高，通關必須要從第一關開始，腳踏實地一步一步來，如果不能順利通過前麵的關卡，天降到後麵的關卡，很容易死在開局。所以，投資一定要按照風險從低到高的順序來，把風險低的產品配置足了，再去考慮高風險的產品。
請一定要記住，在理財市場中所謂“風險—收益”配比實際上根本就不存在，往往隻有“低風險—低收益”“高風險—無收益”這兩種選擇。
但凡高收益產品，市場結構、交易技術一定相對複雜，一無所知隻看到收益就衝了進去，最後的結果就成了“無收益—淨損失”。對不熟悉的投資產品不要輕易去碰，尤其是有人用高大上的名詞來遊說的時候，比如風險投資、PE、期貨等。這些產品無論是否正規，高額收益不一定能拿到，風險卻是一定存在的。後文我們會對市場上不太常見的高收益理財產品進行分析，對讀者或有所裨益。
35—40歲之後，“防風險”最重要的手段除了保險還有平衡家庭資產負債結構。四十而不惑，人過四十，大額支出不再是剛需，而是改善型需求。麵對改善型需求一方麵要靠負債，更重要的是多元化家庭收入來源。
隨著年齡增長，一個人、一個家庭財產性的收益應該穩步增長，否則，工資性收入在家庭現金流中占比越高，家庭就越脆弱。工資性收入占比過高的家庭很難經得起失業、大病、亡故這樣的衝擊。最簡單的，失業就意味著失去薪資，切斷大部分收入來源。
我們可以給出一個時點，45—55歲之間應該實現這個目標，時間越向前越好。與被動的工資性收入相比，可以完全掌握在自己手中的財產性收入更為穩定。當然，財產性收入不意味著沒有投入，在獲得財產性收入之前，一定會投入時間、金錢或者勞動，積累最終形成一種持續不斷的流入狀態。
最常見的財產性收入是理財收益，每個人或多或少都會有些餘財。財一定要理，你不理財，財不理你。其他常見財產性收入還有：房租與房產增值、專利收入、股權分紅與增值等，這些都需要我們在一生中孜孜不倦去努力。
對待金錢恰如《華爾街：金錢永不眠》所言：金錢是一個永遠也不會入睡的女人，她天生好妒忌，如果你對她稍有大意，當你早上醒來的時候，或許她已經永遠地消失了。
所以，商業保險不可或缺，後文會詳談。
同時，人們要為20年後做打算了。國家提供基本養老保險，“基本”二字已經完全說明問題，要想有一個幸福、寬裕的晚年，保持生活質量，必須盡早做起。