說清楚壽險，就要先說清楚保險。
很多人對保險印象不太好，很大一部分原因是對保險工具不了解。保險是個概率遊戲，是最有效的風險對衝工具，是每個人都必須運用的杠杆工具。
先從經濟學上一個經典的投資小故事說起。
假設本金100萬，現在有兩個投資方案：A 是每年100%賺25萬，B 是30%的概率賺100萬，但有70%概率一分錢也賺不到。
麵對這樣的選擇題，你會如何選擇呢？
從概率的角度說，A、B 兩個投資方案預期收益分別是25萬、30萬（30%×100萬 +70%×0），B 方案預期收益率比A高20%。按照經濟學理性人原理，當然要選 B。
但在真實的世界裏，麵對百分之七十概率不賺錢的可能，絕大多數人會選擇拿到確定的25萬。因為這個世界上多數人都厭惡風險，寧可少賺錢，也不願意不賺錢，用經濟學解釋屬於風險偏好顯凹。
盡管概率、收益、虧損可以很清晰地放在大家麵前，但是，我們仍舊不能成為理性人。
投資決策過程中，並不是每一個人都能按理性決策，事實上感性決策與理性決策之間總存在一定偏差。有些產品，就是利用這樣的偏差進行定價，賺取客戶的錢。我們要做的就是識別這些偏差，做出最有利於自己的正確決定。
如同戰場上的將軍，作戰之前有無數參謀提出無數方案，每一種看起來都有自己的道理，但是，最終的決策隻有一個，結果隻有一個。做決策的人不能僅憑直覺和感情，因為，結果是真實的，隻有賺或者賠，勝或者負，生或者死。一念之差，天壤之別。
人活一世，如何修正生命中直覺和概率的偏差？
答案是保險，保險就是這樣一個糾正感性判斷和理性決策偏差的理財產品。
如上節所述，死亡必然到來，死神偶然光顧會給個人和家庭造成巨大衝擊。隨著年齡的增長，無論對於個體還是群體，死亡風險會急劇上升，特別是到了60歲以後，預期剩餘壽命會直線下降。
死亡對人類來說是必然事件，但對某個體來說，死亡什麽時候到來具有偶然性。死亡必然可怕，但整日憂心忡忡卻是在杞人憂天。既然無法逃避，不如坦然麵對。對於一位負責任的家庭成員來說，如何通過合理工具規避不利影響才是需要思考的問題。
在大數法則下，保險是以“我為人人，人人為我”的原則建立起來的以微小的代價對衝巨大個體風險的產品。從這個簡單的定義來看，保險具有三個特征：概率遊戲，風險對衝工具，杠杆工具。
保險是概率遊戲
舉一個航空意外險的例子，大家就明白了。出差旅行時，特別是第一次坐飛機的人，花30元買一份航空意外險就心安許多了。一旦飛機失事，家人將獲得200萬—300萬元的賠付。
航空意外保險，是根據對飛機失事概率進行定價的產品，僅此而已。事實上，飛機失事的概率有多大呢？根據國際運輸航空學的統計數據，這個概率遠遠低於千萬分之一，比走路出現意外的概率還要低。如果你每天坐一次飛機，那麽要一萬多年才會遭遇一次空難。
從概率上說，航空意外險最重要的意義是給保險公司創造了收入，對消費者來說是一個賠錢的買賣。
對於保險公司來說，每1000萬旅客購買航空意外險，就會收到3億元保費，即便按照千萬分之一的賠付概率，最多需要拿出300萬即可。如此，保險公司毛賺將近3億元，可見概率定價有多重要。
航空意外險，就是保險公司利用客戶對航空事故概率的感性認知盈利的。其實在任何一款保險產品中，最基本的原理都是根據概率定價，計算產品盈虧。
明白了這個原理，繼續說前麵提到的死亡率，繼而才能明白如何購買保險。
按照2018年7.13‰的死亡率，一位30歲男性如果每年花2000元購買保額100萬元的定期壽險，對於保險公司來說，每一千用戶收到的保費為200萬，相應賠付的保額為713萬元，這買賣保險公司每年賠513萬元。
那麽“人人都活在峭壁邊緣”的問題就有了答案，這也是決策是否購買保險產品的重要參考。
在這裏強烈建議大家購買消費型定期壽險產品對衝死亡風險。
所謂消費型保險，就是交完保費，就像花出去的錢一樣，隻有死亡發生、身患疾病等約定情況發生時，保險公司才會賠付，如果安然無恙，保險公司與投保人互不相欠，並不返還保費。
目前市麵上主要的消費型保險產品有意外險、短期住院醫療險、定期壽險、消費型住院津貼與報銷型壽險等產品。消費型保險產品一般具有低保費、高保額的特點，例如30歲的男性100元就可以獲得高達100萬元的意外死亡保障。
當然，對於消費型的產品來說，最終的保額不一定拿到，這意味著被保險人在保險期間內平安無事。
這不正是我們希望看到的情況嗎？
同樣，我們從概率遊戲的角度分析重疾險。
為了營銷，很多公司都宣傳重疾險保障範圍：100—150種大病、幾十種中症或者輕症……事實上，絕大多數人根本不會得那些稀奇古怪的病，在所有致人死亡的疾病統計中，前十位的疾病占據百分之九十四左右。
表2-22017年我國部分地區城市居民前十位疾病死亡率構成【 來源：《中國衛生健康統計提要2018》。】
既然是概率遊戲，請記住，想要獲得性價比高的產品，隻要購買這十種疾病的保險即可。不但保費低，保額也會非常高。
事實上，保險公司不賣這種產品，因為這種產品保險公司不僅不賺錢，還要賠錢。這種超值的保險產品隻能搭售，即，隻有買保險公司更賺錢的產品，才能獲得這款產品的購買資格。
這一點就像超市搞促銷，最實惠的東西隻為獲得客戶流量，獲客是為了促銷其他商品。其中，保險公司又利用人們的認知偏差，在宣傳上做手腳，給客戶提供更大保障範圍的產品，其實在搭配著賣，以平衡盈虧賺取更多保費。
所以，大家以後購買重疾險不要貪大、貪全，主要病種獲得保障即可，那種稀奇古怪的病，即便有了保險，意義也不大。
現實的理賠數據或許更具說服力，A 省某壽險分公司2018年的理賠報告中從側麵部分證實了上麵的觀點。在疾病理賠案件中，女性用戶比男性用戶發生重疾的概率高，30歲後發生重疾的概率明顯增加，40—60歲重疾占比最高。真實的理賠數據是怎樣的？直接看下圖。
圖2-1A省某壽險分公司2018年理賠十大重疾
保險是風險對衝工具
所謂風險對衝，在金融學上指降低另一個投資風險的投資。課本上的解釋總是那麽枯燥，我們舉一個簡單的例子理解風險對衝。
一位股民持倉100萬元滬深300指數基金，此時盈利已經超過20%。但未來指數一旦下跌，盈利將化為泡影。任何人都希望，即便下跌也不用回吐這20%的盈利。
此時，可以做空一份對應的股指期貨合約對衝風險、鎖定利潤。空單指數期貨合約，將股市上指數下跌的“風險”作為標的，一旦指數下跌，股指期貨將帶來盈利，彌補股票上的虧損。如此，賬戶盈利下跌的風險就被股指期貨合約帶來的利潤平滑掉了，最終達到鎖定風險和收益的目的。
人生有風險。一旦降臨在世間，死亡就是任何人都不可回避的，人類逃脫不了生老病死，也逃脫不了一些偶然事件。這些風險就像股票指數的下跌一樣，任何人都不想看到，如果能有一份合約，將這些損害事件作為標的，能夠對衝人生未來的風險該多好。
保險因為風險存在而存在，如果上述的風險消失了，保險也就失去了存在的意義。從這個角度說，保險就是一種對衝風險的管理工具。
如果說生命和健康的身體是持倉的“盈利”，死亡和疾病是對這種盈利的吞噬，而且這種吞噬必然到來，此時就可以通過購買保險產品對衝風險，將風險帶來的負麵影響降低到最小。
當風險事情發生時，保險產品可以讓被保險人獲得一定的收益或補償，對衝負麵影響給自己和家人帶來的損害。
請記住，對於死亡風險、健康和意外傷害，有且僅有保險產品才能做到對衝風險。因此，保險是最重要的理財工具，沒有之一。
嚴格的風險對衝管理中，對衝風險的投資要與標的數量相同、價值相當，方向相反，這樣才能保證最後的盈虧相互抵消。但遺憾的是，人的身體和生命是無法用金錢衡量的，每個人對生命價值的定位也不同，因此買多少保額的保險進行風險對衝，具有很大的主觀性。
保險是杠杆工具
投資杠杆就是以小博大，這和2015年杠杆導致的股災讓股民損失慘重截然不同。無論死亡、疾病還是意外傷害，對於個體來說畢竟是小概率事件，但它帶來的損失卻是巨大的。如果把保費當成一種投入，保額看作收益，收益是成本的數十倍甚至上百倍，那麽保險就是低投入高產出的杠杆金融產品，用很小的費用彌補了“小概率大損失”的風險。
另外一個角度，中國人特別是老年人有給自己準備棺材本的傳統。棺材本就是為了預防年邁之後的生老病死。與其說棺材本是為了給自己預防風險，不如說咬緊牙關存下的那點錢是為了給自己一份心安理得。
老年人的疾病、死亡帶來的巨大花費，那點棺材本根本不值一提。更奇葩的是，絕大多數人把這部分錢放在基本沒什麽收益的銀行裏。如果算上通貨膨脹風險，別說保值，這些錢恐怕還要虧損。
與其如此，還不如拿出其中的一部分提前為自己購買一份保險，不僅能獲得風險保障，還能免除後顧之憂，提前享受物質生活。從這個角度看，保險相當於花小錢準備了未來的棺材本。
感覺是主觀的，真實的理賠數字是理性客觀的。
從平安人壽2018年的數據看，該公司A省轄內人身故理賠件均賠付隻有8.1萬元，重疾理賠件均隻有6.2 萬元，殘疾理賠件均隻有3.6萬元。在意外身故理賠的客戶畫像中，交通事故占比為51.89%，但有87.11%的用戶保障在30萬元以下。
現實的數據已經告訴我們，保險就是一個概率遊戲，通過它的杠杆作用可以實現人生風險的有效對衝。最有效的保險投資理財方式是，最好能買到讓保險公司轉移你風險的保單。
接下來買保險就有學問了，不清楚裏麵的門道，可能就會出現這樣一種情況：錢沒少花，保險沒買對。